第四方支付行业地震，17家平台团灭
大家好，我是鹅师傅。
最近，第四方支付平台迎来一场大地震。
5月11日，福建省泉州市公安局网安支队在泉州、漳州等地同步开展收网行动，捣毁13个犯罪窝点，成功打掉17个第四方支付平台，共抓获犯罪嫌疑人56名，现场扣押电脑设备50台、手机160余部、银行卡百余张，冻结银行卡1800余张，涉案资金流水达十亿余元。
警方的迅速收网，让不法分子们措手不及，场景一度相当震撼。
（图片来自公安部网安局）
”然而，这些不法分子都做了什么涉嫌违法的事情？第四方非法支付究竟是什么？这些跟我们普通公众有什么关系呢？
别急，鹅师傅给大家慢慢分析。
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什么是第四方支付？首先，我们先来了解下什么是第四方支付。
第四方支付指的是游离于金融、支付机构以外的新兴支付模式。
这说法有点抽象？鹅师傅现身说法吧。
第一方支付指货币支付。鹅师傅手持一张100元人民币，去菜市场买小龙虾，一手交钱一手交货。
第二方支付指银行类清算、结算机构的交易方式。鹅师傅钱包没有现金，手持工资卡，在超市刷银行卡买了10斤小龙虾。
第三方支付指支付宝、财付通这种依托第二方支付的移动快捷支付。鹅师傅没带钱包、银行卡，手里揣着一台手机出门买小龙虾，在菜市场用微信扫了海鲜摊老板的微信收款码，付钱买了10斤小龙虾。
而第四方支付是依托支付宝、财付通等正规第三方支付平台和银行接口、互联网电信运营商接口等，通过技术手段，为用户整合搭建出更便捷的支付通道。
也许你常用的移动支付也就一两种，但其实市面上有不少移动支付平台。
比如鹅师傅在早好几年前，只带了手机出门，在便利店买东西用移动支付，店员总是要跟我确认下用支付宝、微信支付还是银联二维码。但现在只要是主流的移动支付平台二维码，便利店都能直接扫了。
比如某停车场支持十多种移动支付方式，这背后通常就有第四方支付的服务支付。
比如“聚合支付”是与正规支付机构签约合作，使用用户自身主体资料，在多家支付机构代开账户，并将多个二维码或者通道进行聚合，其业务并不涉及资金结算。
也就是说，第四方支付其实能给商家、用户带来更好的移动支付体验，让商家收钱、买家付钱更加流畅。
第四方支付在我们移动支付的生活中广泛存在，而且能让我们的支付变得更加方便。
那为什么福建警方最近把17个第四方支付平台端掉了呢？
据鹅师傅了解，部分第四方支付、不法分子受到利益驱使，违反国家支付结算制度，使用金融、支付机构的合法支付通道，为赌博、涉黄、诈骗、非法证券、非法集资等网络犯罪提供充值、提现等服务，从中赚取巨额手续费。
2017年央行发布《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》，明确规定其不得从事资质审核、协议签订、资金结算等核心业务；不得以任何形式经手特约商户结算资金，从事或变相从事资金结算。
也就是说，如不涉及资质审核、协议签订、资金结算等核心业务，客户资金直接到达商户账户的第四方支付业务是不违规的。
而违规的第四方支付通常涉及“二清”，资金会先到平台账户，再由平台结算给商户，涉及资金的非法清算。
这样的第四方支付，就难怪警察叔叔会找上你了，这妥妥的属于非法支付结算。
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非法支付结算的常见手法根据鹅师傅观察，非法支付结算主要有五种常见的手法：
一是通过虚设商家主体收款。
这种操作相当猖獗大胆，直接为黄赌骗网站提供收款服务。
非法结算犯罪团伙使用自行注册、购买的工商信息，在金融、支付机构开设商家主体账户，再将这些商户的支付接口提供给黄赌骗网站作为收款渠道。
有些团伙将账户直接提供给黄赌骗团伙，由对方自行转账操作；也有些团伙将赃款提现到自己掌握的企业主体银行账户，扣除手续费后再转给黄赌骗团伙。
二是虚构大量普通商品交易掩饰其非法结算行为。
这种操作，通常会利用电商平台进行“挂羊头卖狗肉”的虚假买卖来实现。
非法结算团伙自行开设，或者鼓动他人以个人、企业身份入驻大型电商平台，并设置虚拟商品，将购物链接上传至黄赌骗网站，用户在充值时，将跳转到电商购物页面进行资金支付，大型电商和支付机构的后台显示均为正常商品交易，非法结算团伙最终将资金提现到银行账户，回流给黄赌骗网站。
三是假借话费充值进行资金流转。
可能你想不到，充话费的订单，可能被人用来给黄赌骗网站收钱打掩护。
非法结算团伙勾结部分不法运营商代理机构，每天获得大量用户的话费充值订单，并将这些正常订单和黄赌骗网站的订单进行匹配，截留正常用户的话费资金，扣除手续费后返还给黄赌骗网站，实现将赃款洗白的目的。
四是通过发卡平台类进行支付结算。
游戏皮肤、道具、点卡等虚拟物品的买卖平台，也是非法结算支付经常出现的地方。（鹅师傅忍不出想说：虚拟物品充值购买，请去靠谱的平台呀！）
发卡平台早期是售卖游戏卡、电话卡的自动平台，随着移动网络的迅速普及，游戏、通讯运营商自行建立了充值平台，此类发卡平台转而为黄赌骗网站服务。
黄赌骗团伙先在发卡平台随意设置虚拟商品的名称和金额，再将购买链接上传至黄赌骗网站，用户付款后，将获得的卡密填写到黄赌骗网站上，发卡平台后台则为黄赌骗团伙进行结算。
五是虚设个人账户、组织利用个人账户进行收款。
一方面，需要使用个人信息“四件套”。
在黑灰产产业中，包含身份证、银行卡、手机卡、银行U盾的隐私信息被称为“四件套”，也是在黑灰产交易中价值较高的。
非法结算犯罪团伙通过黑市购买个人身份信息、手机号码、实名验证信息、银行卡等资料，在第三方支付平台申请开通个人第三方支付账号，然后将此类账号用于赌骗网站作为收款渠道。
另一方面，不法分子们还想出了“众包租码”的操作。
召募大量代理和兼职用户，将兼职用户的个人收款账户上传至黄赌骗网站，兼职用户在第三方支付平台收取赃款后，将赃款提现至银行账户，扣除手续费后转账给黄赌骗团伙。
想了解更多关于“众包租码”的朋友可点击鹅师傅往期文章《二维码收款6万，上百人骂我是渣男！怎么回事？》查看。
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非法支付结算的三大危害随着互联网的快速普及和发展，各类违法犯罪活动从线下转移到线上，不法分子们也需要套取、漂白非法所得的资金。于是，新型支付方式被不法分子们钻空子利用上。
非法支付结算的危害，主要有以下三点：
一是助长黄赌骗等网络黑色产业发展。
随着网络不断深入人们的生活，网络赌博、网络色情、网络诈骗等网络犯罪逐渐发展壮大，但核心环节——收款、提现一直是其发展的“瓶颈”。
早期的网络黑产只能将用户引导到银行转账，步骤繁琐，而新型非法结算黑产的出现，充分利用移动支付的便捷性，彻底将非法结算产业化和专业化，使得黄赌骗网站的支付结算难点得以解决，大量网络犯罪接入非法结算平台，规模日益扩大。
新型非法结算在为赌博、色情、诈骗网站服务时，会提前了解对方的业务范畴，并按照不同业务类型收取特定手续费，甚至参与分成。
有业内人士认为，支付宝、微信支付等第三方支付有着严格的监管机制，非法网站无法接入，于是新型非法结算就成为一些违法犯罪和投机者的“金融结算中心”。
二是衍生出其他犯罪。
除了涉及洗钱和支付结算之外，新型非法结算为了实现自动化高效结算，往往购买、租用大量的第三方支付、收款实名账户，并通过技术手段实现不同网络支付接口的自动化对接，会导致公民、法人的信息泄露问题。
由于央行明确规定支付机构不得为犯罪行为提供支付结算服务，所以新型非法结算无法合法地使用各支付机构的远程接口，会采用欺骗、破解侵入的方式加以实现，引发欺诈、计算机犯罪。
三是严重扰乱金融市场秩序。
根据国家法律法规和两高相关司法解释规定，未经央行依法批准，任何单位和个人不得擅自从事金融业务活动。
非法结算黑产明知自己未获得政府许可，而受利益驱使，为其他网络犯罪团伙提供结算服务，沦为“洗钱工具”和“帮凶”，海量资金绕开金融监管体系，严重扰乱了金融市场秩序，危害国家金融安全和社会稳定。
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非法支付结算涉嫌触犯的四大罪行非法支付平台是专业活，一方面需要懂网络黑产的需求，另一方面也要懂支付市场的规则和红线，专门研究新型的支付通道，因而能提供非法支付渠道的都是专业人才，只可惜专业没用在正道上，终究逃不过法律的制裁。
1.洗钱罪
明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益，而为其从事非法支付结算的，涉嫌构成洗钱罪。
2.掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪收益罪
明知是上述以外的其它犯罪所得，而为其从事非法支付结算的，涉嫌构成掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪收益罪。
3.非法经营罪
未经国家有关主管部门批准，非法从事资金支付结算业务的，也就是无证开展支付结算业务的，还会构成非法经营罪。
4.计算机相关犯罪
如明知他人利用信息网络实施犯罪，为其犯罪提供支付结算的，还会构成帮助信息网络犯罪活动罪。
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如何打击非法支付结算？非法支付结算是犯罪的变现环节，近年来搭乘互联网高速发展的便车，其本身也得到长足的发展，出现了众多套路新颖、隐蔽性强的手法，且还在不断更新迭代，需要多方共同努力，才能有效地进行打击。
一是增强金融、支付、运营商等平台的风控能力建设，从线上遏制非法结算蔓延态势；
二是整顿“第四方支付”市场，第四方支付虽然不需要支付牌照，但鉴于目前存在的乱象，建议监管机关可以参考P2P行业实行备案制加强管理，设置行业准则和监管红线，对违规第四方支付坚决查处；
三是加强用户教育与法律生态研究，着力净化网络社会环境，铲除非法结算的生存土壤。
四是强化线索监测与执法打击配合，加大打击力度，有力震慑不法分子。